在美国老年人怎样参加医疗保险？
本文最后更新于2024年6月24日
美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的 Medicare 老年人医疗保险得到医疗保障。
参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁，并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。
持非移民签证去美国访问居住的老人，例如旅游、探亲，通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。您可以参考这里的介绍了解外国访客如何通过 Atlas America 美国旅行医疗保险得到医疗保障。
本文详细介绍在美国居住的老年人怎样参加医疗保险。
持非移民签证去美国旅游、探亲、访问的老人怎样参加保险得到医疗保障？
美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30％的美国人提供医疗保险，包括老年人，伤残者，儿童，贫困者，退伍军人等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体，以保障社会公平。
公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾"保险Medicare，联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid，同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划 State Children's Health Insurance Program，简称 SCHIP。此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险，以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。
公费医疗保险主要由 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS） 以及各州的健康卫生部门负责执行。
联邦医疗照顾保险（Medicare）-老年人的公费医疗
医疗照顾保险（Medicare）是联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民。通常情况下申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年或者40季度以上。没有缴税的申请人需支付保险费。
Medicare 医疗照顾保险项目由联邦政府管理，各州实行统一政策。根据平价医疗法的规定，美国公民、永久移民、和在美国合法居住的外国居民都需要参加符合法律规定标准的医疗保险。 老年人参加 Medicare 联邦医疗照顾保险符合平价医疗法（Affordable Care Act）规定的标准。
Medicare 保险计划的种类
联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四大类。
Part A住院保险 (hospital insurance) 为受益人支付在医院产生的住院医疗费用， 也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用，以及临终关怀，家庭医疗等费用。
Part B 医疗保险（medical insurance）为受益人报销医生和其他医护专业人员的服务、门诊医疗、家庭医疗、各种预防医疗（如年度体检、打疫苗、疾病普查等）、以及辅助医疗器械如轮椅等的医疗费用。
Part D处方药物计划（Medicare Prescription Drug Plan）是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以报销购买处方药的费用。Part D 保险是由私人保险公司根据 Medicare 的相关要求制定的保险计划。
Part C医疗保险优惠计划（Medicare Advantage Plan）是经过政府特许的私营医疗保险公司为联邦医保受益人设计的保险计划，包含 Part A 住院保险, Part B 医疗保险，多数也包含 Part D 处方药保险，有些保险计划包含如视力、听力、牙科等其它额外的医疗保障。如果您选择参加 Part C 医疗保险优惠计划，通常需在保险计划医疗网络内的医院诊所看病。
通常参加 Medicare 保险后您可以在任何接收 Medicare 保险的医院或医生诊所看病。如果您选择参加 Medicare Part C 保险，那么需在保险计划指定医疗网内的医院诊所看病。
参加 Medicare 保险的费用
Part A 住院保险
医疗照顾保险（Medicare）的 Part A住院保险这部分是强制性的，资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税（Medicare tax）来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。这样，当您年满65周岁后，就可以获得 Medicare 住院保险，不需要缴纳这部分的保险费。
在平价医疗法案实施后，个人年收入超过20万美元或者家庭年收入超过25万美元的高收入者还需要缴纳超出上限部分收入的0.9%作为 Medicare 补充税。
已按规定缴纳 Medicare 保险税的老人，可以在年满 65周岁后免费参加 Medicare Part A 住院保险。没有缴纳 Medicare 保险税的老人（例如移民）需支付 Part A 住院保险的保险费。根据2024年的标准，参加 Medicare Part A 住院保险的保险费大约最高为每月 $505美元。
使用 Part A 住院保险时病人需要自付一部分费用。根据2024年的标准，在Medicare Part A 保险开始支付住院医疗费用前的个人自付额为 $1,632美元。此外在住院期间的共付额(copayment)：第1～60天无共付，第61～90天每天 $408美元，第91～150天每天 $816美元，超过150天后的费用全部为个人自理。在专业护理机构（Skilled Nursing Facility）的第1～20天无共付，第21～100天共付额为每天$204美元，超过100天后费用个人自理。
其它保险
其它部分的 Medicare 联邦医疗保险属于自愿参加的性质，参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。当您使用 Medicare 保险看病时自己还需要支付一定的个人自付（deductible）和共同保险（coinsurance）。
Part B 医疗保险
根据2024年标准，如果个人年收入低于 $103,000美元，购买 Medicare B （门诊）保险的保险费为每月 $174.70美元。如果个人年收入高于 $103,000美元或者家庭年收入超过$206,000美元，那么需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费。根据收入，保险费从每人每月 $244.60～ $594.00 美元不等。
资料来源：medicare.gov
通常 Part B 保险可报销 80%左右的医生费用，个人需支付一定的自付和共同保险。2024年 Part B 医疗保险的自付额为 $240美元，共同保险为医疗费用的20%。
Part D 处方药保险
购买 Medicare Part D处方药保险的保险费根据收入、所在地区、所选保险计划等有所不同。如果年收入低于 $103,000美元或者家庭年收入低于$206,000美元，2024年平均基础保险费每月$34.70美元。如果个人年收入高于 $103,000美元，根据不同的收入水准，Part D 的保险费会在基础保险费上增加 $12.90~$81 美元不等。
资料来源：medicare.gov
您还可以自费参加Medicare 补充医疗保险（ Medigap 保险）。Medigap 保险可报销Medicare 保险所不涵盖的费用。Medigap 保险的保费可在每月 $100~400 美元不等，平均保险费大约每月 $140美元。
您可以在联邦政府 Medicare 网站上查找部分医疗服务项目可由 Medicare 支付的医疗费用金额和个人支付的金额。或者阅读《 Medicare与你指南》 了解联邦医保覆盖的医疗服务范围和医疗费用自付比例等更多信息。
低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险 （Medicaid）。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。
如果您有任何问题，可以联系联邦医疗照顾和医疗辅助服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services）。他们的电话服务中心提供七天二十四小时全天候服务。服务中心的号码是 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。
怎样申请 Medicare 医疗保险？
一般情况下，领取美国 Social Security 社会保障的老人在满65周岁时，或者65周岁以下的残障人士在领取 Social Security 残障社保金时可自动参加 Medicare 保险的 Part A 和 Part B 计划。
其他符合条件的老人，可在65周岁生日前的三个月和生日后的三个月这段时间初次申请 Medicare 保险。您可以在联邦政府 Medicare 网站申请，或者通过 Social Security 社会保障署申请 Medicare 保险。
如果错过初次申请期，可在每年的1月1日～3月31日之间申请 Part A 和 Part B 保险。这种情况下您的 Medicare 保险最早在当年的7月1日起开始生效。
当您申请了 Medicare Part A 和 Part B 保险后，就不必再每年重新申请。Medicare 保险部门会寄给你新的保险卡，卡上有你的 Medicare 保险号。
每年的10月15日到12月7日是 Medicare 的 Part C 和／或 Part D 计划的开放申请期。在开放申请期内，您可以在联邦政府 Medicare 网站比较和选择下一年度的 Medicare Part C 或 Part D 保险计划。
移民美国后是否有资格参加Medicare?
（1）在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者
如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税（Meicare Tax）十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合加入Medicare的条件，可以免费参加Medicare A（住院）保险，即不用再支付保险费。
如果需要，您可以自费参加 Meicare Part B （门诊）保险以及 Medicare Part D（处方药）保险。保险费根据个人收入会有所不同。根据2024年标准， 不同收入情况下购买 Medicare Part B 保险的保险费从每月 $174.70～ $594.00 美元不等。购买 Medicare Part D 处方药保险的基础保险费根据不同的地区和保险计划有所不同，2024年平均基础保费为每月$34.70美元。如果个人年收入超过 $103,000美元，那么所需缴纳的Part D 保险费在每月基础保费上增加 $12.90~$81.00 美元。
（2）合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者
如果您合法移民到美国并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么在满65周岁以后，不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。
没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以申请联邦政府 Medicare 医疗保险。您需自费参加 Medicare 医疗保险 Part A住院保险。根据2024年的标准，参加 Medicare Part A 住院保险的保险费大约最高为每月 $505美元。
如果需要，您也可以与其他Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare Part B和 Part D 等其它保险计划。保险费根据个人收入会有所不同。根据2024年标准， 不同收入情况下购买 Medicare Part B 保险的保险费从每月 $174.70～ $594.00 美元不等。购买 Medicare Part D 处方药保险的基础保险费根据不同的地区和保险计划有所不同，2024年平均基础保费为每月$34.70美元左右。如果个人年收入超过 $103,000美元，那么所需缴纳的Part D 保险费在每月基础保费上增加 $12.90~$81.00 美元。
（3）移民美国不满五年，或者年龄不满 65周岁者
如果您是美国的合法移民，有绿卡但没有达到居住五年的标准，或者年龄不满65 周岁, 那么您不能购买联邦政府的 Medicare 医疗保险。
许多人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您的父母来美时已经超过65周岁，没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件，他们在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。年龄超过65周岁的老人，可以在政府医疗保险市场申请 Obamacare 保险。如果家庭收入低于政府规定的标准，也可能在申请保险时得到政府的保险补贴，降低保险费用。
如果年龄不到65周岁，可以通过私人医疗保险市场申请个人／家庭长期医疗保险，家庭收入低于政府标准时也可能申请政府医疗保险补贴。如果不申请医疗保险补助，那么私人医疗保险市场有更多的保险品种供选择。
怎样通过医疗保险市场申请个人／家庭医疗保险？
根据平价医疗法案（即 Obamacare）的规定，美国公民、合法移民、和合法的长期居民都需要参加医疗保险。如果您不能参加联邦政府的 Medicare 医疗保险，可通过医疗保险市场申请私人医疗保险。
2024年度 Obamacare 医疗保险的开放申请期为2023年11月1日～2024年1月15日。少数州的开放申请期更长。在这个开放申请期内美国的本地居民可以申请2024年的本土居民长期医疗保险。在过了开放申请的截止日期后，只有经过政府批准的生活变迁事件，比结婚／离婚、离职失去原来的保险、搬迁等生活变迁事件，可以在事件发生的60天之内作为特殊情况申请长期医疗保险。
那些持 B1/ B2 或其它非移民签证去美国旅游、探亲、居住的老人可以作为外国访客申请 Atlas America 美国旅行医疗保险得到医疗和旅行意外保障。
