澳大利亚私人医疗保险介绍
Private health insurance in Australia

本文最后更新于2023年1月23日

澳大利亚居民在参加Medicare 国民医疗保险后，还可以申请补充私人医疗保险得到更多的医疗保障。为了鼓励民众参加私人医疗保险以减轻公共医疗系统的负担，澳大利亚政府提供私人补充保险费补助和减税等优惠政策。

什么是私人补充医疗保险？

澳大利亚私人医疗保险的种类；

私人医疗保险费政府部分退款政策；

如何免除Medicare补充税？

什么是终生健康保险（Lifetime Health Cover）?

什么是私人补充医疗保险？

如果您已经获得澳大利亚公民或者永久居民的身份，可以参加澳大利亚国民医疗保险Medicare。Medicare 国民医疗保险可为公费病人报销医院医疗服务，以及部分或全部的医生服务和其它医疗服务费用。在购买处方药时，也可以由 Medicare 国民医疗保险提供药费补助。

您参加 Medicare 国民医疗保险后可以申请补充私人医疗保险获得更多的医疗保障。私人医疗保险通常是作为 Medicare 的补充保险，为已经获得国民医疗保险资格的投保人提供的私人医疗保险计划。

私人医疗保险可以报销许多 Medicare 保险所不保障的医疗服务，比如牙科医疗、验光配镜、家庭护理、救护车等 。Medicare的公费病人在公立医院就诊时无法选择医生，必须由医院指派的医生为您治疗，如果去私立医院看病通常 Medicare 不能报销医疗费 。私人医疗保险允许您作为私人病人在公立和私立医院就诊，可以选择医生，并能更快地获得所需要的医疗服务。

私人医疗保险的种类

澳大利亚私人医疗保险通常包括两种类型：医院保险（Hospital cover）和附加保险（Extras cover）。您在选择医疗保险计划时，可以只购买一种，或混合两种医疗保险。

私人医疗保险通常是作为 Medicare 的补充保险。根据澳大利亚政府的规定，为已经获得国民医疗保险资格的投保人提供的私人医疗保险计划，不能为基础医疗服务，包括全科医生和专科医生门诊，以及在医院外的医疗机构进行的影像诊断、医学检查等医疗项目，进行保险。因为只有Medicare才可以为这些医疗服务提供资金。

医院保险（Hospital cover）

医院保险（Hospital cover）主要帮助支付住院时产生的全部或部分的费用，包括医生服务费、住院食宿费，手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。一般来说，私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院医疗服务保障。根据您选择的保险计划，有些私人补充保险也可报销一些 Medicare 所不保障的医疗服务，例如有些私人保险可有限度地报销选择性美容手术的费用等。 

作为私人病人在公立或者私立医院接受医疗服务时，Medicare 国民医疗保险仍然会按照 MBS 标准报销75%的医疗费用，私人保险公司报销25%的医疗费以及其它费用。如果医院医生的收费超过 MBS 规定的标准，超出的部分就需要病人自费或者私人补充住院保险报销。

私人住院保险允许您在私立医院就诊，或者在公立医院作为私立病人就诊。您也可以在公立医院自己选择医生，不必接受医院指派的医生。在私立医院您也可以选择入院的时间。作为私立病人住院，您可以选择私人病房获得更舒适的照顾等。私人住院保险可以报销超出 Medicare 报销范围内的医疗费，以及私人病房、处方药等其它更多费用。

您也可以选择使用 Medicare 国民医疗保险作为公费病人在公立医院看病，这种情况下医疗保障即需按照 Medicare 的规定就诊和报销医疗费。

每种私人医疗保险计划的承保范围都不相同，您可以根据自己的需要和预算选择。保险计划的保障内容越多，相应的保险费就越高，反之亦然。

附加保险（Extras cover）

附加保险（Extras cover）包括一些不属于国民医疗保险报销范围的普通治疗（general treatment）或称辅助治疗（ancillary cover）服务，包括牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制。

除了Medicare规定的药物保险范围之外，私人医疗保险往往允许投保人报销一些不属于国民医疗保险范围的所需药物。但药物费用报销通常有一定限制。

在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务。有些私人医疗保险计划包括救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。居住在偏远地区的居民如果需要去其它地区看病治疗，保险公司可增加保障，报销其旅行和住宿的费用。

有些私人补充保险计划可报销中医针灸、按摩、中药等辅助医疗服务，具体的规定每个保险计划都有不同 。但私人保险通常不能报销许多自然疗法的费用，例如顺势疗法、太极、瑜伽等。

私人医疗保险政府部分退款政策

为了鼓励民众更多使用私人医疗保险，减少 Medicare 公费医疗的负担，澳大利亚政府实行私人医疗保险政府部分退款政策（Private Health Insurance Rebate）。这项政策适合那些参加澳大利亚Medicare国民医疗保险的居民。

有资格参加国民医疗保险Medicare的居民，在购买补充私人医疗保险（包括医院保险和附加保险）时缴纳的保险费（premium）有30％左右可以得到澳洲政府的退款。比如，您支付1,000澳元购买私人医疗保险，政府可返还给300澳元。这样，实际保险费支出为700澳元。

政府对购买私人医疗保险的保险费补助根据个人和家庭的收入标准不同。收入高的个人和家庭得到的保险费补助比例较低，老年人可得到的补助较高。（见下图）

资料来源：澳大利亚联邦监察局

比如根据2022 年的标准，收入在9万澳元以下的个人或者收入在18万以下的家庭，在购买补充私人医疗保险时所支付保险费的24.608%可由政府退款。如果年龄超过65周岁，那么政府可退回保险费的28.710%。年龄超过70周岁则可退回32.812%的保险费。

个人收入超过14万澳元或者家庭收入超过28万澳元以后，就不能再得到政府的私人医疗保险回扣退款。

您必须在澳大利亚政府认可的医疗保险基金购买私人医疗保险。在购买保险前最好先向保险公司确认您选择的保险计划是否可得到政府保险回扣。

高收入者参加补充医院保险可以免除Medicare补充税

澳大利亚居民在缴税时通常支付收入的2%作为 Medicare 税（Medicare Levy）。在高收入者除了缴纳 Medicare 税外，还需要向政府另外交纳国民医疗保险补充税（Medicare levy surcharge）。

高收入者指个人收入超过9万澳元，或者家庭收入超过18万澳元的家庭。如果您的家庭有未成年子女，那么每有一个孩子，家庭收入的征税标准上调1,500澳元。澳大利亚政府每年调整这个收入标准。

收入超过这个标准，需缴纳 1%～1.5%不等的 Medicare 附加税。

高收入者如果在政府批准的保险公司参加补充私人医院保险（hospital cover），并且个人保险每年的自付费（excess）不高于五百澳元，或者家庭保险每年的自付费（excess）不高于一千澳元，则可以免除交纳国民医疗保险补充税。

下表为澳大利亚政府公布的Medicare补充税率和收入标准（2022～2023年）：

资料来源：澳大利亚税务局

什么是终身健康保险政策?

澳大利亚政府实行终身健康保险（Lifetime Health Cover）政策，鼓励民众尽早参加私人医疗保险，并且长期保持私人医疗保险。如果您在年满31周岁之前参加私人医院保险，可以免除终身健康保险附加费。如果在31周岁之后参加私人医院保险，那么需要支付额外的保险费。

在年满31周岁之后，每增加一岁的年龄，您的私人医疗保险中的医院保险费（hospital cover）要相应增加2％，最多不超过70％。例如，如果您在40岁开始购买私人保险，您必须交纳保险费，另外再加上2％x10=20%保险费作为终身健康保险的额外费用，所以，您总共必须交纳120％的保险费（premium）。

如果您购买的是附加保险（Extras cover），则不需交纳终身健康保险的附加保险费。

当您在31周岁生日之后的第一个七月一日之前就开始购买私人医疗保险中的医院保险（hospital cover），不必交纳终身健康保险附加费。

如果您连续参加私人医疗保险超过十年后，就不必再交纳终身健康保险附加费。但如果您中止购买私人医疗保险，则又要重新开始交纳终身健康保险附加费。

刚到澳大利亚的新移民，无论是否年满31周岁，只要您在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险，就可以免交终身健康保险附加费。超过12个月后再购买，您的保险费就根据年龄相应增加终身健康保险附加费。

终身健康保险政策的主要目的是促使人们尽早参加，并长期使用私人医疗保险。所以您参加私人保险时的年龄越小，并且长期投保，您所需要交纳的保险费就低于那些在年龄更大时参加私人医疗保险的人。