在选择美国医疗保险时需要考虑的因素
How to choose USA health insurance plans?
本文最后更新于2022年11月1日
在美国选择医疗保险，您需要了解这些知识：
- 如何评估您和家庭的医疗需求；
- 如何估算医疗保险的总费用；
- 如何比较各种医疗保险计划；
- 以及其它注意事项
这里我们为您做详细的介绍。
选择美国医疗保险时，除了要考虑您个人和家庭的医疗需求和使用医疗保险的各项费用之外，还有一些其它因素也决定了您能否挑选到合适的医疗保险。
医疗保险的范围
根据平价医疗法案的规定，保险公司针对美国本土居民出售的长期医疗保险必须提供最基本的医疗服务（essential health benefits），包括：医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。保险公司可以增加其它的医疗服务项目，但必须包括上述的最基本医疗保障。
这些最基本医疗服务可以保障绝大多数人的日常医疗需求。
仔细阅读保险合同的条款，确定您选择的医疗保险计划的保险范围包含您需要的医疗服务项目。如果医疗服务项目不属于保障范围，那么相关的医疗费用就需要您自费支付。
对已存在疾病的保险（Pre-existing conditions）
Pre-existing conditions指申请人在投保前已经存在的疾病和状况。无论您在投保时是否已经知道或者诊断出疾病，保险公司将认定您的疾病是否是已存在疾病，在您申请报销时决定是否为您支付这些疾病的医疗费用。
根据美国医疗法，在保险市场上出售的长期本土医疗保险不能拒绝有旧病的保险申请人，也不能因为旧病提高保险费。所以，以前因为有长期疾病而申请不到保险，或者不能承受保险费用的个人／家庭能更方便地申请到保险。
医疗保险的地理范围
您的保险计划是仅仅在本州范围适用还是全美国适用。针对本土居民的长期医疗保险计划只限于本州之内有效。如果您跨州旅行，则需另行购买保险。有些保险只在急诊情况下，才报销在外州的急诊医疗费。
您应该根据自己的需要选择。虽然多州适用的计划保险费会贵些，但如果您由于生活或工作需要在不同的州旅行，可能选择多州适用的计划会更好一些。
医疗服务机构的选择性
是否可以自由选择医疗机构，或只能使用保险计划网络内的医生医院等；
医生医院的选择范围有多大？
一般按项目收费（Fee-for-Service）的保险计划允许会员自由选择医生和医院，但这种保险的保险费和个人自费支出都比较高。健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）只允许会员在其网络内的医疗机构就诊，虽然个人选择性低，但这种保险的费用也最便宜。
医疗保险计划的质量
您可以根据保险公司的经验，独立机构对保险计划的评估（health insurance ratings）等方式评估其服务质量。A.M Best，Consumer Reports等机构定期对保险公司给予评级以及提供用户的评价报告。您可以参考这些报告。
是否可以续签医疗保险
到期后是否可以续签或提前终止医疗保险计划。
保险公司是否允许您续签保险合同（renew health insurance）的条款十分重要，因为这意味着当您的保险到期后，公司不能因为您患病或者已经报销很多医疗费而拒绝给您继续保险。
有了续签保险的权利，您就可以继续投保，让保险公司继续报销您的医疗费用。如果您的保险合同上没有续签条款（renewable provision）,那么您就可能丢失保险。如果您在生病时丢了保险，那无疑是雪上加霜。
美国本土居民的长期医疗保险通常需允许被保险人在保险到期后续签保险，除非保险公司在下一年度停止出售这一保险品种。
美国的短期医疗保险则不一定允许您续签保险合同。
保险公司的服务
报销手续是否方便；
保险公司服务是否到位（如24小时热线等）；
保险网络内的医生医院药房等是否就近；
许多保险计划允许您有10天到30天左右的试用期。如果您不满意可以退保。您可以利用这段时间了解该计划是否适合您。
美国的医疗保险品种繁多，而且保险费用在不断增加。您购买保险时，最重要的是必须搞清楚自己和家人可能最需要哪些医疗服务，您是否能够承担每月的保险费和看病后个人必须自费支付的医疗费部分。
在购买保险前仔细阅读各家公司的保险条款。最便宜的计划，不一定是最适合您的计划。您虽然可以少缴每月的保险费，但在看病后确须缴更多的自付费用。还有，保险合同是否包括您最需要的医疗项目？保险是否包括您目前使用的处方药？
无论如何，在美国期间，医疗保险是十分必要的。最低限度上，购买短期医疗保险作为重大疾病／外伤保险。
平价医疗法案（Obamacare）对美国本土居民的影响
美国全面实行病人权力和平价医疗法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所说的 Obamacare。根据这部医疗法，在美国居住的美国公民、移民、和合法居民等都要参加医疗保险。根据最新的医疗法规美国联邦政府将不再对没有医疗保险的个人给予罚款。
您可以在这里了解什么是平价医疗法案。
美国最大的私人医疗保险网站 ehealthinsurance 与政府医疗保险市场合作，美国本土居民可以在ehealthinsurance 申请符合平价医疗法标准的医疗保险。符合条件的公民和移民可在这里购买保险并申请政府医疗保险补助。
美国居民需在保险市场的开放申请期（2023年11月1 日～2024年1月15日）申请2024年的医疗保险。过了开放申请期后，如果发生经过特殊批准的生活变迁事件，如结婚／离婚、新生儿出生、工作变动失去保险、搬迁到新的地区等等，可以申请保险。
您可以在这里阅读怎样申请2024年美国医疗保险。
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