澳大利亚私人补充医疗保险的种类

本文最后更新于2020年2月6日

澳大利亚公民或永久移民通常参加澳大利亚 Medicare 国民医疗保险获得公费医疗。在参加国民医疗保险Medicare后可以申请私人补充医疗保险获得更多的医疗保障。

补充私人医疗保险允许您在私立医院就诊，可以选择医生，可以缩短等待就诊的时间，以及得到牙科、验光配镜、理疗等更多医疗保障。此外，澳大利亚政府还提供保险费补助，以及免除国民医疗保险附加税等优惠政策。

私人医疗保险一般包括医院保险和附加保险两种。您可以选择只参加医院保险或者附加保险，或者医院保险和附加保险混合的保险计划。

医院保险（Hospital cover）

医院保险主要支付病人在医院接受治疗的医疗服务和住院费用。与公费病人相比，参加私人保险的病人可以作为私人病人住院，有选择医生的权利，以及可以入住私人病房等其它保障。

为 Medicare 公费病人提供的补充私人医院保险一般不保障在医院外的医疗机构如全科医生和专科医生门诊、医院急诊、医院外的化验检查和影像检查中心等产生的医疗费，因为 Medicare 会报销这些费用。

根据澳大利亚的法规的要求，补充医院保险分为 Gold, Silver, Bronze 或 Basic 四类。每个类别的保险计划需根据法规提供最基本的医疗保障项目。例如 Basic 类的医院保险需包含有限的康复治疗、医院精神病医疗、和姑息治疗等服务。Bronze 类医院保险在 Basic 计划的基础上，还需包含脑神经系统、眼科、五官科、骨科、妇科等医疗服务项目。Silver 类医院保险在 Bronze 计划的基础上，需包括心血管系统、肺胸科、血液系统、牙科手术等医疗服务。Gold 类医院保险在 silver 保险的基础上，还包括白内障、怀孕生产、胰岛素泵、肾透析等医疗服务。

您需根据自己的医疗需要选择参加哪一类的医院保险计划。例如准备生孩子的妇女可选择 Gold 类医院保险，可得到 pregnancy and birth 的医疗保障。

医院保险的保险费

保险费（premium）是参加保险后必须定期交纳的费用。 在澳大利亚，私人补充医疗保险的保险费是以社区为单位计算的团体费率（community-rated）。所有投保人，无论年龄健康状况，在同一地区投保同一医疗保险计划时，都支付相同的保险费。而且，保险公司必须保证投保人延长保险计划的权利。

所以，申请私人医疗保险时，保险公司不能因为投保人身体差、需要经常看病而拒绝您的保险申请，或者由于您报销的医疗费用数额较大而拒绝在保险合同到期后拒绝延长保险。而且，也不能因此提高您需要交纳的保险金。

补充医院保险的保险费的高低与您所在的地区和选择的保险计划有关。通常保障项目越多的保险计划保险费也相应更高。Gold 类别保险计划的保险费高于 Silver、Bronze、Basic 等其它类别。 Basic 类别的个人医院保险的保费可在每月$100澳元左右，Bronze 类每月$100～$150澳元，Silver 类每月$150～$250澳元，Gold 类别的保险计划的保费可为每月$200～$350澳元。家庭医院保险的保险费可在每月$200～$700澳元不等。

根据澳大利亚法规，保险公司可对年龄在18～29周岁的年轻人提供医院保险的保险费折扣。根据年龄，折扣可在2%～10%之间，年龄越小，可得到的折扣越高。在年满 41周岁之后开始逐步递减折扣率。

附加保险（Extras cover）

附加保险主要涵盖一些不属于 Medicare 国民医疗保险报销范围的普通治疗（general treatment）或称辅助治疗（ancillary cover）服务，包括牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。一般附加保险对这些辅助治疗服务设有年度或终生最高报销限额。

在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务。有些私人医疗保险计划包括救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。

除了Medicare规定的药物保险范围之外，私人保险计划也可为投保人报销一些不属于 Medicare 国民医疗保险保障范围的所需药物。但药物费用报销通常有一定限制。

根据澳大利亚法规，居住在偏远地区的居民如果需要去其它地区看病治疗，保险公司可增加保障，报销其旅行和住宿的费用。

有些附加保险计划可报销中医针灸、按摩、中药等辅助医疗服务，具体的规定每个保险计划都有不同。但根据法规，附加保险不能报销许多自然疗法的费用，例如顺势疗法、太极、瑜伽等。

附加保险的保险费

附加保险的保险费一般取决于保险计划所承保的辅助医疗服务项目的多少，以及报销比例的高低。附加保险根据保障的范围可分为基本、中等和全面保险。辅助医疗的项目报销比例在50％~100％不等。每个保障范围内的辅助医疗项目通常有定年度报销限额，例如使用附加保险购买眼镜或隐形眼镜每年的报销总额不超过$250澳元。

通常情况下，保险所保障的辅助医疗项目越多，报销比例越高，则保险费越高。反之亦然。个人附加医疗保险的保险费可在每月$20～$200澳元不等，家庭附加保险的保险费可在每月$30～$400澳元不等。

在挑选附加保险时，您可比较各种保险计划的保障范围是否包括您所需要的医疗服务，比如是否需要验光配镜、或者希望得到针灸服务等。其次，比较各种保险计划的费用，包括保险费、保险报销比例、以及年度报销限额等。

此外，如果您选择保险公司的协议机构如牙科诊所、验光配镜师获得服务，保险的报销比例更高。您可以了解在所住地区是否有保险公司的协议医疗机构，方便使用其服务，并且可以报销更多费用。